Pikavippeihin suunnitellaan kulukattoa

Hs.fi uutisen mukaan kuluttajaviranomaisten harkinnassa on kulukatto pikavipeille. Konkreettista aikataulua tai ehdotusta pikavippien kulukatosta ei vielä kuitenkaan ole.

Pikavippivertailu: Halpa pikavippi?

Voiko pikavippi olla halpa? Jos pikavippiä ajattelee kuluttajasuojalain mukaan lasketun todellisen vuosikoron avulla pikavippi on aina kallista. Toisaalta pikavippi voi olla halpa jos sitä ajatteleen kulujen absoluuttisina euroina. Halvankin pikavipin tulee kattaa pikavipin tarjoajan käsittelykulut ja toisaalta halpa pikavippi saattaa säästää pikavipin ottajan mahdollisesti muilta kalliimmilta seuraamuksilta. Pikavippi voi olla halpa, jos sen avulla pystyt esimerkiksi ostamaan jotakin edullisesti vain lyhyen aikaa olevasta tarjouksesta.

Suomen Pienlainayhdistys

Osa pikavippejä tarjoavista yrityksistä on jäseninä Suomen Pienlainayhdistyksessä. Jäsenyys ei vielä sinänsä takaa toiminnan vastuullisuutta mutta pienlainayhdistyksellä on kuitenkin omat selkeät eettiset ohjeensa, joita noudattamattomat pikavippien tarjoajat voidaan erottaa Suomen Pienlainayhdistyksestä. Näin ollen voisi ainakin olettaa, että pianlainayhdistyksen jäsenyritykset ovat hieman keskimääräistä vastuullisempia pikavippiyrityksiä.

Pikavippivertailu: Euroloan pikavippi

Euroloan pikavippiyrityksen taustalla on yhtiön verkkosivujen mukaan nimekkäitä suomalaisia sijoittajia mm. FIM pankkiiriliikkeen perustaja Seppo Sairanen. Euroloan erottuu kilpailijoistaan siinä, että lainan määrän voi valita euron tarkkuudella ja maksuajan säätää suoraan sopimaan seuraavaan omaan palkkapäivään. Maksuajan voi valita itse päivän tarkkuudella väliltä 14-90 päivää. Koroiltaan ja maksuiltaan Euroloan pikavippi on varsin keskimääräinen pikavippiyritys.

Pikavippivertailu - Pikavippien ikärajat

Pikavippejä myönnetään vain täysi-ikäisille henkilöille mutta osalla pikavippiyrityksistä on käytössä tätäkin korkeammat ikärajat. Osa vaatii erityisesti isompien pikavippien ottajilta korkeampaa joskus jopa yli 20 vuoden ikää. Alla on esimerkkejä eri pikavippien koon mukaan korkeampaa kuin 18 vuoden ikärajaa vaativista pikavippiyrityksistä.

Pikavippivertailu - 50 Euron pikavippi ikärajat
Useimmilla pikavippiyrityksillä 50 euron pikavippi on pienin pikavippi ja sitä tarjotaan kaikille täysi-ikäisille henkilöille. Poikkeuksiakin kuitenkin on kuten alla olevasta listasta näkyy:

• 19 vuoden ikää edellyttävät:
• Terrarahoituksen Terraravippi
• CC Rahoituksen Onnilaina
• Credit Point Finlandin Money point pikavippi
• Euronic Oy:n Easycredit
• 20 vuoden ikäraja on esimerkiksi Botnia rahoituksen Helppolainassa ja Ninnin pikalainassa, jota tarjoaa Arctic Freetime Services
• 21 vuoden ikäraja on Rehtivipissä, jota tarjoaa Nordic rahoitus Oy, ja Maxmanin Rahapuu pikavipissä.

Pikavippivertailu - 500 Euron pikavippi ikärajat
Kun 50 euron pikavipeissä valtaosa tarjoaa 18 vuoden ikärajalla pikavippiä on tilanne isompien pikavippien osalta päinvastoin. 18 vuoden ikäiselle 500 euron pikavippiä tarjoaa vain Suomen Viestilaina Oy:n Viestilaina pikavippi. Muissa 500 euron pikavipeissä ikäarajat vaihtelevat 19 ja 23 vuoden välillä.

Pikavippivertailu kannattaa

Pikavippien hinnoissa on niin suuria eroja, että pikavippien vertailu kannattaa aina ennen uuden pikavipin ottamista. Ennen pikavipin ottamista kannattaa tarkistaa ainakin seuraavat asiat:

• Mikä on pikavipin maksettavan summan määrä ja eräpäivä
• Mistä saan rahat pikavipin takaisinmaksuun? Eräpäivän siirto on useimmilla pikavippiyrityksillä mahdollista mutta aiheuttaa lisäkuluja eli kannattaa jo alunperin mitoittaa maksuaika sellaiseksi, että pystyy pikavipin maksamaan takaisin.
• Vertailla samansuuruisen pikavipin takaisin maksettavaa erää kilpailevien pikavippiyritysten hintoihin.

Älä maksa pikavipistä liikaa vaan vertaile pikavippejä netissä.

Pikavippiyritysten taustoista (osa 2. Nopsavippi)

Nopsavippi on tällä hetkellä verkossa aktiivisesti mainostava pikavippiyritys joten valitsin sen seuraavaksi taustoiltaan selvitettäväksi pikavippiyritykseksi tähän pikavippivertailuuni.

Nopsavipin nettisivuilla ei kerrota yhtiöstä oikeastaan muuta kuin yrityksen nimi Top Finance, jonka kotipaikka on Turku ja osoitteena yrityksellä on postilokero-osoite.

Kaupparekisteristä löytyy tieto, että Top Finance on lokakuussa 2010 Turkuun perustettu osakeyhtiö, jonka kaupparekisteriin ilmoittama osoite on postilokero-osoite, sähköposti gmail ilmaisosoite. Puhelinnumero kaupparekisteristä löytyy sentään yrityksen nimissä olevaan matkapuhelimeen.

Nopsavippin tilinpäätöstietoja ei luonnollisesti yhtiön lyhyestä iästä johtuen ole saatavilla.

Nopsavipin ylläpitäjäyhtiön Top Finance yrityksen aputoiminimenä on Easypay ja sillä on myös easypay.fi sivusto, jolla ei tällä hetkellä ole kuin suppea maininta, että Easypay on rahoitusratkaisuihin ja erilaisiin maksutapajärjestelyihin erikoistunut yritys.

Pikavippiyritysten taustoista (osa 1. Ferratum, Credit24 ja Lainatalo.fi)

Pikavippiyrityksiä on moneen junaan ja päätin koota lyhyen selvityksen eniten tällä hetkellä mainostavien pikavippiyritysten taustoista.

Ferratum
Yhtiön virallinen nimi on Ferratum Finland Oy. Kaupparekisterin ja Suomen Asiakastiedon mukaan Ferratum on vuonna 2009 pyörittänyt noin 6,8 miljoonan euron liikevaihtoa erittäin hyvällä kannattavuudella. Yrityksen liikevoittoprosentti on ollut 30%. Kaupparekisterin merkintöjen perusteella yrityksellä on kaikki perusmerkinnät kunnossa ja yrityksen tilejä tarkastaa arvostettu tilintarkastustoimisto PricewaterhouseCoopers Oy.

Credit 24
Credit24 luottojen takana oleva yhtiö on MCB Finance Finland Oy. Yrityksen liikevaihto on ollut noin 5,3 miljoonaa euroa ja kannattavuus myös sillä hyvä. Kaupparekisterin merkintöjen mukaan seknkin kaikki perusmerkinnät ovat kunnossa ja yhtiön tilintarkastajana on Tuokko Tilintarkastus Oy, joka on yksi keskisuurista kotimaisista tilintarkastusyhtiöistä.

Lainatalo.fi
Lainatalo.fi onkin näihin isoihin pikavippiyhtiöihin verrattuna mielenkiintoinen tapaus. Lainatalo.fi takana on AMEX Rahoitus Oy, jolla ei tietääkseni ole mitään tekoa Amex luottokorttien kanssa. Mielenkiintoista, että yhtiön nimi on saatu rekisteröityä noin harhaanjohtavaksi. Amex rahoitus Oy ei ole toimittanut tilinpäätöksiä kaupparekisteriin sitten vuoden 2007. Yhtiöllä ei ilmeisesti ole tilintarkastajaa eikä toimitusjohtajaa (Fonecta Finder, joka ottaa tietonsa kaupparekisteristä). Yhtiön ainoa hallituksen jäsen on espoolainen yksityihenkilö. Hän on mukana myös yhdessä perintäyhtiössä ja Casino West -nimisessä yrityksessä.

Mistä tiedän onko luottotiedoissani merkintä?

Suomessa luottotietomerkinnät merkitään Suomen Asiakastieto Oy:n rekisteriin. Luottotietomerkinnästä tulee aina kotiin myös kirjallinen ilmoitus. Ellet ole aivan varma omista luottotiedoistasi voit tarkistaa ne esimerkiksi nettisivulta omatieto.fi.

Kyseessä on maksullinen palvelu. Lain mukaan jokaisella on oikeus myös tarkistaa luottotietonsa ilmaiseksi. Tämän voi tehdä käyttäen ilmaista tarkastusoikeuttaan, jota voit käyttää vain kerran 12 kuukaudessa. Alla ohjeet tarkastusoikeuden käyttämiseen Suomen Asiakastiedon sivuilta:

"Omat luottotiedot voi tarkastaa käyttämällä lakisääteistä tarkastusoikeutta.
– Lakisääteinen tarkastusoikeus on veloitukseton kerran 12 kuukaudessa.
– Sen voi tehdä käymällä Asiakastiedon kuluttajaneuvonnassa osoitteessa Työpajankatu 10 A, 5. kerros.
– Kuluttajaneuvonta on avoinna arkisin kello 9.00 - 15.30.
– Tietoja tarkastavan on todistettava henkilöllisyytensä henkilöllisyystodistuksella, ajokortilla tai passilla.

Lakisääteistä tarkastusoikeuttasi voit käyttää myös lähettämällä postitse tai faksaamalla vapaamuotoisen kirjallisen pyynnön Asiakastietoon. Pyyntöön mukaan tulee liittää henkilötunnus, kotiosoite, omakätinen allekirjoitus ja nimenselvennys sekä selkeä kopio henkilöllisyystodistuksesta, jossa on allekirjoitus."

Eli jos asialla ei ole kova kiire voit saada omat luottotietosi ilmaiseksi käymällä Helsingissä tai kirjeitse.

Isommat pikavipit vertailussa

Vertailimme mitä edellisten 50€ ja 100€ pikavippivertailujemme jatkoksi mitä maksaa 400€ pikavippi takaisinmaksu eri pikavippiyrityksillä. Ajattelimme kuvitteellisesti tilanteen, jossa rahaa tarvitaan 400€ ja seuraavaan palkkapäivään on aikaa 60 päivää. Valitsimme takaisinmaksuvaihtoehdon tämän mukaisesti. Alla pikavipit hintajärjestyksessä. Mukaan otimme satunnaisesti suurimpia pikavippiyrityksiä.

• Pikavippi.fi: 500,16€ 
• Ferratum: 510€
• Credit24.fi: 500€
• Vippi.fi: 500

Näyttää sitlä, että mitä isommista lainoista kyse sitä lähemmäksi niiden lainaehdot menevät toisiaan sillä toisin kuin 50 ja 100 euron pikavipeissä 400 euron pikavipeissä erot pikavippiyritysten välillä näyttävät olevan jo huomattavan pieniä. 400€ ja 2 kk pikavipin takaisn maksettava summa liikkuu yrityksestä riippumatta 500 ja 510 euron välilä.

Lainaa ilman luottotietoja - Pikavippi ilman luottotietoja - Luottotietomerkintä

Se voiko Suomessa saada lainaa ilman luottotietoja tuntuu askarruttavan monia eikä ihme sillä Suomessa on satoja tuhansia ihmisiä, joilla on luottotietomerkintä ja joita asia näin ollen koskee. Tässä on lyhyesti vinkkejä niille, joilla on luottotietomerkintä ja tarvetta lainalle.

Vinkkejä lainan hakuun ihmisille, joilla on luottotietomerkintä
1.  Jos sinulla on luottotiedoissa merkintä, mutta olet jo maksanut velkasi, huolehdi, että maksusta tehdään merkintä luottotietorekisteriin. Tätä merkintää maksusta sinun tulee pyytää siltä taholta, jonka velasta luottotietomerkintä on aikanaan merkitty (esimerkiksi perintätoimisto). Velkoja on velvollinen toimittamaan merkinnän velan maksusta Suomen Asiakastietoon. Tämä merkintä ei poista luottotietomerkintääsi mutta täydentää sitä niin, että hakiessasi uutta velkaa pankki näkee, että vanhan merkinnän aiheuttanut velka on myöhemmin saatu hoidettua. Tämä edeseauttaa asiaasi varmasti.
2. Tutki mahdollisuudet sosiaalisia asioita painottavien tahojen luottoihin tai hanki esimerkiksi Takuu-Säätiön takaus lainallesi. Takuu Säätiö voi taata pankkilainasi, jos olet joutunut ennalta-arvaamattomasta syystä velkakriisiin, mutta sinulla on kuitenkin mahdollisuuksia tilanteen korjaamiseen. Jos sinulla on esimerkiksi työpaikka mutta pikavipeistä ja laskuista kertynyt velkakierre, voit saada Takuu Säätiöltä takauksen pankkilainaan, jolla maksat vanhat rästisi pois ja pystyt jatkamaan elämääsi lyhentäen vain yhtä lainaa palkallasi.
3. Rahoitusyhtiöt ja pankit saattavat myöntää pieniä lainoja tai esimerkiksi autorahoituksen, vaikka sinulla olisi vanhoja luottotietomerkintöjä mutta jos niiden maksusta on tehty merkintä luottotietorekisteriin ja jos asiasi ovat nyt kunnossa ja sinulla on säännölliset tulot. Tällaisessa tilanteessa luottoa ei kannata hakea nettipalvelusta vaan mennä keskustelemaan pankkiin asiakaspalveluhenkilöiden kanssa.
4. Pikavippiyritykset mainostavat säännöllisesti lainaavansa rahaa myös ilman luottotietoja mutta tarkkaa tietoa siitä kuinka he määrittelevät omat luottopäätöksensä ei ole.

Pikavippivertailu - 100€ pikavipit

Vertailimme mitä edellisen 50€ pikavippivertailumme jatkoksi mitä maksaa 100€ pikavippi takaisinmaksu eri pikavippiyrityksillä. Ajattelimme kuvitteellisesti tilanteen, jossa rahaa tarvitaan 100€ ja seuraavaan palkkapäivään on aikaa 30 päivää. Valitsimme takaisinmaksuvaihtoehdon tämän mukaisesti. Alla pikavipit hintajärjestyksessä. Mukaan otimme satunnaisesti suurimpia pikavippiyrityksiä.

• Vivus.fi takaisin maksettava summa 30 päivä kuluttua on 115€ (kampanja ensimmäinen vippi ilmaiseksi, tämä normaalihinta)
• Pikavippi.fi, takasin maksettava summa 30 päivän kulutta on 123€
• Ferratum, takaisin maksettava summa 30 päivän kuluttua on 125€
• Credit24.fi takaisin maksettava summa 30 päivän kuluttua on 125€
• Okmoney.fi takaisin maksettava summa 30 päivän kuluttua on 125€
• Risicum.fi takaisin maksettava summa 30 päivän kuluttua on 125€
• Vippi24.fi maksimimaksuaika 14 päivää.
• Vippi.fi takaisin maksettava summa 30 päivän kuluttua on 125€
• Suomivippi.fi takaisin maksettava summa 30 päivän kuluttua on 125€
• Helppolaina.fi takaisin maksettava summa 30 päivän kuluttua on 135€
• Vippihelp.fi ei tarjoa tälle summalle 30 päivän maksuaikaa.
• Hetivippi.fi takaisin maksettava summa 30 päivän kuluttua on 140€

Kuten edellisessä 50€ pikavippivertailussa myös tällä sadan euron summalla pikavippien kuluissa on melkoiset erot. Edullisimmillaan kulut ovat 15 euroa ja kalleimmillaan 40 euroa. Pikavippien vertailu siis kannattaa ehdottomasti!

Pikavippivertailu - 50 euron pikavipit

Vertailimme mitä maksaa 50€ pikavippi takaisinmaksu eri pikavippiyrityksillä. Ajattelimme kuvitteellisesti tilanteen, jossa rahaa tarvitaan 50€ ja seuraavaan palkkapäivään on aikaa 14 päivää. Valitsimme takaisinmaksuvaihtoehdon tämän mukaisesti. Alla pikavipit hintajärjestyksessä. Mukaan otimme satunnaisesti suurimpia pikavippiyrityksiä.

• Vivus.fi takaisin maksettava summa 14 päivä kulutta on 56,60€ (kampanja ensimmäinen vippi ilmaiseksi, tämä normaalihinta)
• Ferratum, takaisin maksettava summa 15 päivän kuluttua on 57€
• Credit24.fi takaisin maksettava summa 14 päivän kuluttua on 59€
• Pikavippi.fi, takasin maksettava summa 14 päivän kulutta on 60€
• Okmoney.fi takaisin maksettava summa 14 päivän kuluttua on 62€
• Risicum.fi takaisin maksettava summa 14 päivän kuluttua on 62€
• Vippi24.fi takaisin maksettava summa 14 päivän kuluttua on 62€
• Vippi.fi takaisin maksettava summa 14 päivän kuluttua on 62€
• Helppolaina.fi takaisin maksettava summa 14 päivän kuluttua on 67€
• Suomivippi.fi ei tarjoa 14 päivän lainaa, 30 päivän jälkeen maksettava summa on 67€
• Vippihelp.fi takaisin maksettava summa 14 päivän kuluttua on 69€
• Hetivippi.fi takaisin maksettava summa 14 päivän kuluttua on 79€

Pikavippivertailun perusteella erot halvimman ja kalleimman pikavipin välillä ovat melkoiset. 50€ pikavipistä takaisin maksettava summa vaihtelee siis 56,60€ ja 79€ välillä. Kun ajattelee pikavippiyhtiön kuluja tuo alle 60€ maksettava summa ei kuulosta korkealta mutta 79€ ei ole pelkästään korkea vuosikorkona vaan myös absoluuttisena käsittelykuluna ajateltuna.

Pikavippi - Rahat tilille heti?

Kun otat pikavippiä tai kulutusluottoa kannattaa vertailla ainakin seuraavia ominaisuuksia:

• Saatko pikavippirahat tilille heti?
• Mikä on pikavipin maksuaika?
• Millaiset kulut pikavipistä tulee?
• Voiko pikavipin maksuaikaa siirtää? jos voi mitä se maksaa?

Suomen suosituimmat pikavippiyritykset

Pikavippien tarjoajia todella riittää Suomessa. Google haun mukaisessa suosituimmuusjärjestyksessä suosituimmat pikavippiyritykset ovat:

• pikavippi.fi
• ferratum.fi
• okmoney.fi
• risicum.fi
• vippi24.fi
• vippi.fi
• vivus.fi
• pikavippi.org

Pikavippi ilman luottotietoja?

Pikavippi ilman luottotietoja olisi varmasti kysytty tuote mutta valitettavasti nykyiset palveluntarjoajat tarkistavat asiakkaiden luottotiedot ja ne menettäneet eivät pikavippejä saa. Parempi lainavaihtoehto luottotiedot menettäneelle voi olla rahoitusyhtiön muu laina. Niissä luottotietomerkintä ei välttämättä ole automaattinen este jos siitä on aikaa ja merkintä velan maksusta on viety luottotietorekisteriin.

Raha - sitä ei ole koskaan liikaa mutta viekö pikavippi turmioon?

Rakkaalla lapsella on monta nimeä: pikavippi, pikalaina, pikaluotto jne.. Periaatteessa kaikissa niissä on kyse samasta asiasta eli vakuudettomasta pienestä kulutusluotosta, jonka nostaminen on vain tehty kuluttajalle mahdollisimman helpoksi. 

Pikavippejä tarjoavia yrityksiä Suomessa on satoja ja kilpailu niiden kesken on kovaa. Tämän lisäksi isoimmat pikavipit ovat ominaisuuksiltaan jo varsin lähellä pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamia vakuudettomia kulutusluottoja. Kun ne lasketaan mukaan on tarjoajien määrä useita satoja. Luottotietonsa kunnossa pitäneelle täysi-ikäiselle suomalaiselle on siis rahaa tarjolla. Se millä hinnalla rahaa on tarjolla onkin sitten eri asia. Sitä kannattaa miettiä ottaessaan pikalainaa. Pikalainojen prosentuaalisesti huimia korkoja on kauhisteltu lehdissä mutta loppujen lopuksi pienissä lainoissa, joissa koron sijaan merkittävin kulu ovat käsittelykulut olisi järkevintä vertailla euromääräisiä käsittelykuluja.